陆强华:我国支付产业发展的若干共识和未来趋势

2017-07-28 中国发展网

中国发展网 7月28日 第25届金融展于7月27日至7月30日在北京展览馆与大家再次相见。本届金融展将以“创新驱动 稳健转型 共享金融”为主题,集中展示各类金融机构、金融科技企业的创新发展成果,以及面向企业、“三农”、百姓等推出的普惠金融新服务和金融IT新技术,通过多种形式、多个层次的分享互动,进一步促进金融行业内外的交流与合作,为我国金融业的稳定和可持续发展作出贡献。

中国支付清算协会政策研究与宣传部主任陆强华出席中国金融发展论坛并发表主旨演讲,以下为演讲全文:

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陆强华:尊敬的各位来宾,朋友们,大家上午好。感谢主办方的邀请有这样的机会在这里跟大家共同探讨我国支付产业的发展。首先我代表中国支付生态协会向金融论坛的召开表示热烈的祝贺。支付产业是金融服务体系当中一个重要的组成部分,也是以百姓生活联系最为密切的服务领域,近年来得益于政策的利好、消费的升级都有利的因素,我国的支付产业取得了一个非常快速的发展,已经形成了一个功能齐全、覆盖广泛的现代化高效支付服务网络。

2016年全国办理业务金额将近3700万亿元,规模非常大。可以告诉大家2016年我国全国的GDP是70万亿,M2是50万亿左右,这个规模将近是GDP的5倍左右,同比增长32.6%,新兴业务蓬勃发展。银行支付的业务达到257.7亿,同比分别增长5.8%和45.6%,这个是两位数的增长,增长非常快。非银行机构的增长业务2016年是1639亿,金额99.3万亿元,同比增长99.6%和100.7%,增长是非常快的。

国际社会公认以中国为代表的亚洲国家成为支付行业发展的新引擎,2015年在全球的非现金支付体数达到22.1%,也就是说,全球每5笔非现金的交易的支付中国产生1笔。无论从产业体系的健全度、安全生产的能力、服务的覆盖度和便利度还是从科技创新应用的程度来看,我国支付产业发展达到了一个新的水平,从大家的感受而言,支付特别是我们零售的移动支付,特别是我们手机支付这一块,业务创新活跃,给人们的生活带来了很大的便利。大家在媒体上也可以看到,国外的媒体对中国的云支付这块报告非常多。

我国支付产业发展有自身的规律和特点,经过这么多年发展,我国支付产业形成了一些发展共识。第一项共识是高度服务实体经济获得快速的发展,习近平总书记在最近召开的全国金融工作会议之上提出了重要讲话精神。从2016年的数据看,我国个人银行帐户达到120亿户及服务覆盖了人民群众了场景,从网上的购物包括我们现在用的比较多的共享单车都可以通过手机支付完成。支付的另一头连着商铺和企业,银行跨行支付系统超过了2000万户,同时随着受理成本的下降以及二维码技术的创新,殊不覆盖了大量的中小商铺和农村偏远地区的商铺。截至2016年末,农村地区的商铺达到468.3万户,增长10.6%,银行为实体机构加快的资金的周转,降低了费用。

支付产业为什么能得到发展?这是从实际需求发展,解决支付费用高等问题开始,推动产品创新,利用互联网的理念和模式来满足和引领需求,创造新的价格,更为重要的是以支付为纽带和抓手,整体水平提高这方面的影响更为深远。第二项共识是公平公正的价值观。任何行业的发展都必须建立在公平公正上,突破市场的底线导致消费者用脚投票。从我国支付产业的发展看,产业发展前期市场空间发展大,所以从发展的导向上更注重效益和速度。违规现象不在少数,风险事件时有发生,消费者增当,人民银行副行长讲过对违规者的宽容就是对守法者的惩罚,产生一个负面的效应。

加快完善监管制度体系,实施监管措施,我们可以看到,近年来监管部门采取了一系列的措施,包括加强市场规范,推行支付机构的分类评价管理,查出无证经营支付业务机构,建立完善行业举报奖励机制,深入开展支付行业的反欺诈工作。进一步完善市场退出进步,维护市场公平公正。支付行业高速发展中留下了隐患进一步清楚。在互联网金融的专项政治中,从发展的规范性、业务的成熟度以及产业所产生的价值等各方面来看我觉得支付行业走在了前列,为行业新一轮子的创新发展奠定了监事的技术,第三项是一个中分竞争和开放的支付市场才有未来,竞争租金效益提升和创新发展,开放业带来竞争,引入外部竞争也有了市场格局,激发市场活力,我国支付市场充满的竞争有二维码支付和NFC的竞争,包括前段时间苹果很大的促销。还有银行账户和支付账户的竞争,银行卡市场清开放之后有卡组织的机构。

特别是当前移动资产技术在服务方面的竞争非常激烈,同时我们可以在移动支付这块市场的集中度达到了一个比较高的程度,这种现象未来的演变是否会对市场的竞争度活跃度衍生影响会带来一定的观察,但是既要防止大树底下不长草,维护市场创新,同时我们也要防止恶性的竞争扰乱市场秩序要保持差异化和良性化的竞争,提高国内外的竞争力。

第四项共识是合理分工,交易、清算、结算是一个支付流程的三个阶段,支付的发起到归类、撮合、传输,到最后的确认有其不同的市场分工,从前到后根据其外部性和安全标准,支付前端的交易过程相对开放,参与的机构也最多,产业链上下游的企业可以直接或间接的参与其中,目前银行卡清算市场是一家,结算是人民银行和商业银行共同完成的。涉及到账户资金变动的确认,受到的监管是最为严格的。

当前支付机构一银行相当于把支付和清算业务形成一个相对封闭的体系,海量的交易难以监管,交易不透明容易引起资金的挪用和洗钱等风险,因此从机构布局来讲要建立独立的第三方参与到其中,在信息的透明度分布管理以及内部合规方面发挥作用。第五项共识是管理分类,不同的支付工具有不同的安全等级,从风险管理角度与其支付的功能和额度是正相关的,这个安全了原理是一样的,比如说对于各类银行账户按实名制程度从高到低我们可以分为几类账户,一类是实名核验,相当于高速公路。所以说账户功能最全,三类是通过电子渠道,相当于城市道路,限速比较低。三类账户的余额生命周期是不能超过1000元。二类账户处于中间,相当于国道线,不超过1万元。

还有二维码支付,二维码高额小频,支付限额不能过高,如果说超过它的限额,应该选择更高等级的支付工具,这样通过分类管理形成不同账户,支付工具之间的差异化的一个定位,提供给消费者更丰富和个性化的选择。这种业务分层、管理分类,把我们的日常支付和资金的储蓄功能分离开,把小额高频支付和大额支付分离开,确保了支付的安全。第六项共识是支付业务要服务于高效的安全管理,支付服便捷的特点非法快速转移,司法机关不得不介入支付领域,同时支付从业机构也更多的参与到打击地下钱庄等偷税漏水的工作。

主要的职责是为了正常的经济活动所服务,在二次欺诈以及互联网的违法违规行为方面有优势,因此支付产业积极旅行责任,利用支付大数据的风控优势,通过了解你了客户,不为违法商铺活动和经济提供支付富裕,同时及时掌握和分析预防信息,监管部门和伙伴提供情报信息,积极的承担管理的职责。上述是近年来对支付产业发展共识简单的一些介绍或者分析,下面我和大家分享一下未来支付产业发展趋势的探讨。

当前我国支付产业更处于关键的时期,通过几年规范治理效果持续发力,产业面貌和欢迎改善,从未来发展看,规范的有几个趋势,一个是我国支付产业未来一段时期内的基调是夯实基础,支付产业要获得持续发展要落实前期一系列的安全措施,在服务和自身建设上做文章,同时在金融监管趋严,加强的背景下夯实安全生产的技术,防范风险,切实保护消费者权利是行业发展必由之路。

大家可以看到前期M2的下降,已经下降到个位数了,对支付产业增长产生了一定的影响,但是以移动支付为代表的力量保持快速的增长,而且主要参与机构之间,随着收入提高和消费升级,机遇我国庞大的人口基数,零售支付的发展空间在不断的被打开,业务规模尽量保持一个高速的增长。

第三方面是科技驱动的特征,金融科技的发展为支付行业的创新带来新的机遇,区块链技术颠覆性最强,对传统的模式产生很大的影响,人工智能和大数据的应用、生物识别的进步,在各种领域会有更加深入和广泛的应用,进一步提升效率和体验,此外支付关联发展比较快,如大家看到的无人超市,包括亚马逊的模式。把支付和物联网嵌入新的模式中,这种模式未来会越来越过,使支付的渗透里变的越来越强。一方面金融管制是数字化信息产品,线上金融服务的发展对支付需求会增加,反过来促使支付在金融运营中的地位进一步提升,另一方面延伸和关联的服务快路增长,利用C端研究出来的针对企业商铺的现金管理,支付连接商铺和消费者,资金流和数据流的优势,像金融价值链的高端迁徙是一种必然的趋势。

第五个是跨境支付,国内格局基本形成,相信空间有限。未来几年中国外市场将成为主要的竞争战场,未来在环境、支付方式更加丰富,国际还组织进入已经成为一个很重要的主推,随着人民币国际化,中外经济交流更加频繁,再加上网络支付,在解决费用高等问题上有巨大的潜力,跨境支付快速增长必然成为未来发展的趋势。

第六是支付产业资源整合进一步增强,支付产业整体的市场格局趋于稳定,巩固业务体系发展资源的基础上整合和优化,实现业务新的发展是必然的选择。对支付机构来讲滞后是一个5年的发展规划期,经过前5年的发展业务模式趋于成熟,也开始引入新了战略投资者或者筹划上市形成新的资本结构,实现资源的整合和强化,此外,实业集团动作订购来出资市场,具有资本的力量,必然对格局产生多方面的影响。最后预祝中国金融发展论坛成功,谢谢大家!