蒋海俭:银联云闪付——金融创新服务大众

2017-07-28 中国发展网

中国发展网 7月28日 第25届金融展于7月27日至7月30日在北京展览馆与大家再次相见。本届金融展将以“创新驱动 稳健转型 共享金融”为主题,集中展示各类金融机构、金融科技企业的创新发展成果,以及面向企业、“三农”、百姓等推出的普惠金融新服务和金融IT新技术,通过多种形式、多个层次的分享互动,进一步促进金融行业内外的交流与合作,为我国金融业的稳定和可持续发展作出贡献。

中国银联云闪付专项工作团队副总经理蒋海俭出席中国金融发展论坛并发表主旨演讲,以下为演讲全文:

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蒋海俭:尊敬的各位领导,各位来宾大家上午好,感谢给中国银联这个机会,让我来介绍一下推出的云闪付的产品,如何通过金融手段服务老百姓。我今天汇报的内容分三部分,介绍一下银联卡和云闪付;介绍当前云闪付发展的情况,前不久各种营销大家都看见了,对金融创新产品的热情是非常高的;最后我会介绍一下合作与开放的关系,也是重点的说明一下融合各个产业各方能够在云联云闪付的方面能够找到自己的位置,能够更好的服务于大众。

提到云闪付还是先讲一下中国银行卡的发展,银行卡产业早期发展我们把它总结为三个阶段,第一阶段是总1985年中国银行首次在珠海分行发了一张银行卡出来,1993年人民银行的“金卡工程”的成立,在18个地区分中心建立了联网,这是发展的第二阶段,第三阶段是2002年中国银联成立的,中国银联成立之后一年的时间实现了中心层次的全国跨行的联网通用,包括整个的受理在中国银联取得了很大的进步。

最近某些提出来的现金的概念我们了解,比如用手机做移动支付,我们的支票、电子票据,我们的银行卡其实都是在跟现金去争夺支付市场的过程,都更好的促进先进的支付流程和金融流程的作用。银行卡对银联而言是非常熟悉的,每个人身上都或多或少的促进。银行卡是一个平台经济,它需要在吸引大量的两方,需要发卡,需要用户,也需要商户。中国的银行产业,银联在受理的两方做了很多的工作,成立了很多专业化的公司做这方面的工作,投入的很大,特别是前期大家在发卡方承担的工作量比较大,在银行卡或者信用卡分期间是没有卡组织的,卡组织也是在产业发展的过程当中应运而生的这样的特殊的情景。

发展到现在,银行卡市场主要有两类存在,一类我们把它叫做开放式的组织,它国际商是以VISA为代表的,它们存在不同的作用,卡组织的是桥梁的作用,在以运营为代表,它既是发卡者,也是承担者,直接面向客户,当然整个的市场经济发展到现在,卡组织的形态也在不断的发生变化美国是自己发卡,跟它在中国是开放式的组织,也做一些调整,整个的卡组织也在不断的做组织架构方面的创新。

下面介绍一下云闪付的前世今生,提起我们云闪付以往的产品,大家可以看到非常的复杂,很多人可能连听都没听过,但是中国银联在做移动支付的这条路上一直都坚持去做,为什么?我们既跟手机厂商合作,也跟运营商合作,来推各类的产品目前就是希望更多更好的照顾到大众的需求,而不是单一的我推什么你就要用什么,我们希望客户手里用什么帮你做什么,这里面是不太一样的。

同时我们的银联在设计产品和业务的出发点都是以安全和合规放在前提。所以我们比较坚持在移动支付方面的发展和投入比较大,有几个关键的节点,到2015年6月正式提出云闪付,领导觉得我们跟合作方是产品,但是在用户发卡这一端不利于形成整体的形象,来统一我们移动支付的产品,在2016年2月,我们是跟手机厂商合作的云闪付的Apple Pay合作陆续是跟三星、华为、小米,在今年5月27,正式推出了二维码支付产品,这是一个非常重要的里程碑,也是因为合规的要求,我们可能二维码的产品推出的时间稍微晚一些,但是好东西还是希望能够得到这个市场的认可。

银联在整个的发展过程,应该说坚持了两块,一个我们坚持要做传统的传承,作为一个卡组织来说,我们把它组织三个,不管是面向用户还是面向商户,我们都不与渠道来争夺直接面向服务,我们很多的产品都是为发展机构和中端机构做服务,我们不做发卡业务,我们向一线市场逐渐倾斜的目的不是为了争场景,而是为了做场景的工作。

第二个也是创新,这是今年大会很重要的主题,我们的创新会围绕以下几个观点,我们会从银行卡到云闪付,不是我们希望能够把银行卡废掉大家都用云闪付,而是我们觉得整个的系统趋势在向移动互联网的趋势发展,我们也要为这个趋势去做创新,为这个趋势和大众在移动互联网上的消费提供安全可靠便捷的消费。第二个从卡基支付到账基支付,我们以后看到的更多的会是账户,而不是卡,只要收单愿意,我们会把账基的指出纳入到我们的业务。第三个是从境内到境外,不光是做境外的受理,在发卡这部分也是做的比较好的,比如说韩国,就是我们已经跟VISA和MASTER做到三分天下。我们银联的目标已经没有变,我们是希望做成具有全球影响力的开放式的平台型的综合服务商,我们应该是抓住支付这一点。

第二介绍一下我们银联卡和云闪付,目前包括了三大类的产品,一个是IC卡、智能手机、二维码、可穿戴设备的支付。在这个过程当中,从实际的体验当中用过的人还说在一碰就可以支付了,当然因为基于硬件设备还更广泛,包括可穿戴的一些设备,前不久我们跟索9一起发布,他们的支付是并不需要充电也可以做,我们给大家带来喜欢用的产品,而不是你一定有电才能做这个产品。主要来看是应用在两大类,一个是线下的支付,第二个是做远程的支付,这是我们两边的产品利息,银联作为卡组织来说同时又做用户,又做收单,所以我们的产品也基本上是两块,一块是发卡类的产品,刚才讲的二维码,NFC的还有可穿戴的,发卡类的产品主要是发卡机构做的推广。第二类的是收感机构,主要是收单机构做的推广,线下的非接还有二维码方面。

IC卡我就不多讲了,它会变的更安全可靠,很多人说IC卡比磁条卡安全,它相对来说磁条卡来说是不可被控制的。NFC产品有很明显的特征,它有计算能力,或者有一定的计算技术,第二个它有对外NFC的通讯。这个NFC并不是光为支付而生的,短距离快捷的通讯协议,我们觉得这样的协议距离短本身也是安全的一部分,大家可以想象一下,我在地铁或者公交车上你的警惕性会提高,所以距离短也是安全的一部分。NFC金融的它里面用到的技术和产品全部都是用到这个卡。

在跟它合作的时候如果有中小手机厂商或者可穿戴设备厂商,并不是它的要求有金融行业的支持,而是要理解,要有生产这个设备本身的支持,是工信部发放的牌照,所以我们在NFC的产品方面,本身在开放合作方面我们是开放的,同时在产品的要求我们是很明确的,NFC产品主要特征是三个,它是通过以卡绑卡的形式做的,只要有现成的银行卡,都可以在手机招行来做这个加载,有两个用途,我们这次评估的活动,都开展了一些云销售促销。

这块我简单介绍一下,我们NFC产品的发展情况,这个大家肯定是非常关心的,但是有些数字还不太方便透露,我们从后台看到的情况是整个的用户数和发卡量,用户数和交易量每天都在持续的增加的。截止到今年6月30日,云闪付介入银行125家借记卡103家,贷记卡72家,POS是1040万台,这个数据也是一直在增加的,有多少是终端可以支持,我们今天的这个数字是活跃的,每个月至少要发生一笔才是终端,这是月活的数据,每天的数据也是非常高的。NFC的产品目前并不是没有人用,我们看到的是更多的产品在使用NFC的产品,线上和线下都有。

下面介绍一下二维码产品,我们研究的非常早,产品成型也非常早,更早的推出是在今年5月份,它包括三个主要的业务产品,销售、转帐、取现。消费有主扫和被扫,这块我们都能做支持,其实跟现在的互联网+都是一样的。这是我们二维码的产品方案,建立了知识标记化的平台来确保安全,同时它也是发卡方的,我们取代了用户的发展方,受理方包括商户,我们在这里也是说信誉高的,安全有保障的APP都可以来做二维码支付的产品模式,用户多是肯定的,你没有一定的用户群,对大家来说其实都是非常浪费的。

单纯靠一个支付功能都能帮你吸引更多的用户,有一定的帮助,只有用户信任你,安全保障是有一定的体系,对合作方有一定的要求,不管是APP本身的还是业务系统,首先我们欢迎有用户群的APP和用户方来参与到银联二维码产品的合作当中,这是二维码产品的得到,线上线下融合怎么整合各方的资源,线上和线下融合可能大家不太理解,大家知道的二维码主要是用于线下,就是主扫和被扫,其实最开始是想我在网上跨屏做交易的时候会展示一个二维码的订单,扫一下就可以,就是一个可以用于线下的工具也可以在线上用,这是我们的一个设计。

云闪付的产品不光是在国内一个二维码的产品,上面我们列出来了一个已经在国外落地的一些,包括法,包括收单的产品,剥削云闪付的产品和受理,大家如果近期去香港、澳门就不用说了,线上的受理环境都非常好,如果去其他的一些大洋洲国家的话,在这些地方地都可以很好的受理。

这是我们NFC列出的主要的17家在各家合作商Pay方面的的交易情况,这个是二维码产品全国银行的,所有手机银行都已经开了被扫,主扫也正在接入当中,包括江苏银行、南京银行、浙商银行都可以开展,这些不光是开放,都是很大量的交易。

前面讲的是发展机构,收单机构也有,因为我们要开通线下的受理,在收单这方面我们也做了大量的工作,收单的热情也非常高,包括它本身也是有意愿可以来做这项工作。银联在用户和商户分析都有自己的推广策略我简单做一个介绍,一个是吸引用户介绍这个产品,第二个是用户用了之后就能喜欢上一直在用,第三个是通过这个产品,能够打造一些黏性让用户持续用。账户的发展方主要是他们,APP方有自己的用户群,参与的银行更多,不至于大家想用一个我们银联的产品,但是发展我只有这家银行的卡,那家银行如果不支持就用不了,所以主要是做这些推广活动。

在商户推广方面银行也是一样的主要是做场景,围绕持卡人的“衣、食、住、行度等方面,这个中间包括我们跟商户的联合营销,跟收单机构做改造,作为一些营销工具的改造,做营销的一些活动,包括在收元这一块,目前也是我们工作的重点,并不是针对这个人,而是根据这种现象,在前面的APP也讲到过,在云闪付的阶段,大家的支付方式会发生转变,以前是有商户主导,以前都是把卡给商户他来刷,但是进入到云闪付的产品不管是扫码还是被扫都用,在NFC也是需要你主动的把手机贴进POS来做。所以收银员在这方面就成为一个很好的引导用户的路。

在重要商圈建设这一块是我们接下来一个发展中的,也是各方可以积极参与的重点,我们在商圈建设包括两部分,因为我们也有36个分公司,所以我们全国性的商圈由总部来说及超市、加油站、生活、快餐、餐饮类的场所我们会跟大商户来做合作。区域性的包括区域性综合商圈,区域类的连锁超市还有无障碍受理街区,主要是说区域有区域的特点,从这点可以看出不管是大商户还是要商户,只要愿意受理和引导持卡人来做云闪付,我们都可以作为合作伙伴,都愿意投入资源来源做这个工作。这是我们现在已经在做的云闪付产品,不管是二维码还是NFC都会更多的在公交地铁开放,广州地铁已经开发了银行卡,手机的开放也在日程内容当中。

第三块合作与开放,在NFC的产品当中,在上线过程当中还是有疑问的,我们在这个过程当中首先厂商的合作方只是其中一方,属于基础设施,他还是发展模式,账户的管理和全部的支付交易既结算全部是由商业银行来合作的,在这个过程当中相关的合作方是不接触数据,不参与资金的清算和结算,合作我们主要是通过银联来提供平台,来提升合作的效果,竞争并不影响我们手机厂商,我们并没有改变这种竞争的格局。

在二维码这个产品方面,不管是主扫还是被扫,这相当于是银联的银行卡的合作,在二维码的产品上延续,发卡机构还是非常明确,竞争也是一样的,商户收单机构还是必须要竞争。银联来做开放与合作的事情,我们作为一个卡组织,平台与开放参与的主题越多,价值链条越长,同时价值的生产越大,银联希望作为卡组织来讲,通过统筹协调的方式能够取得整个合作方的共赢,红色的话是我们总裁在银联整理周年的时候说“卡组织生态足以在不增加终端成本负荷的情况下为新参与方留出足够空间,能够带来新的价值,增进客户体验,扩大产业规模的新主题,各个生态方都能找到自己诉求实现的位置,云闪付推广和发展的过程。今天的介绍就到这里,谢谢大家。