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宋关昶代表:建立小微企业平台势在必行
2018-03-14 13:52     中国发展网

中国经济导 中国发展网 前方记者郭丁源

小微企业是国民经济发展的重要组成部分,在稳定增长、扩大就业、促进创新、繁荣市场和满足人民群众生活等方面发挥着极其重要的作用。

全国人大代表、工商银行甘肃分行行长宋关昶表示,党的十八大以来,国家高度重视扶持小微企业发展,出台了许多支持小微企业的政策措施。监管部门、各级政府,包括银行业金融机构在改善小微企业金融服务、加大扶持力度等方面都做了许多有益的探索和努力。但小微企业“融资难、融资贵”的问题依然存在,与此同时,商业银行也客观存在对小微企业贷款营销难、投放难、管理难的问题。

原因

“两难”问题的症结在于银行与企业之间信息不对称,突出表现为风险与效率的矛盾。从风险角度看,小微企业融资风险与对外担保、集团关联、银行融资总额、销售融资比、销售收入等关键指标高度相关,但这些数据商业银行不易取得,数据的真实性很难验证。从效率角度看,由于小微企业自身经营不稳定、管理制度不健全、信息披露不充分、财务数据公信力不高等因素,银行在贷款调查审批环节,需要通过更多的人力、更长的流程进行调查核实验证;在贷后管理环节,需要采取更严密的管理措施和手段监测和预防违约风险。风险与效率的矛盾衍生出“融资难、融资贵”问题。一方面,过长的流程和严格的贷后管理要求增加了小微信贷管理成本和人力成本;另一方面,由于风险偏高,银行经常通过抵押担保和高风险溢价来覆盖和弥补自身经营风险,导致小微企业融资条件较为苛刻,融资成本相对较高。信息不对称是小微企业金融服务难的核心,若能有效破解这一问题,小微企业金融服务“两难”问题都将迎刃而解。

为了解决银企之间的信息不对称,国家有关部门在加快推进小微企业信用信息体系建设方面进行了大量探索,已有明显进展。人民银行、工商总局、税务部门、司法机关等积极搭建“金融信用信息基础数据库”、“工商注册信息”、各类“银税互动平台”和针对失信司法被执行人曝光平台等,同时还有各类非官方的信息机构和查询平台,都为商业银行及时了解掌握小微企业生产经营情况提供了便利。但从信息建设和使用情况看还存在一些问题:一是综合化水平仍显不足。各类平台普遍按照行政职能各自为阵,产生数据并不统一,造成其他使用人查询不够便利。二是提供信息不全面。能够判断企业生产经营真实状况的纳税缴费、劳动用工、用水用电、进出口和结售汇、节能环保等信息不易及时掌握。有的平台中关键财务指标数据的记录和公布要取决于提供企业是否选择公开;有的信息数据更新不及时;有的所公布信息的设置理念陈旧,落后于市场需要;有的平台需要支付昂贵的费用。三是地方政府管理部门自主开发的和非官方开发的平台权威性不够,反映信息的可信度有待提高。四是评级发布制度、信息通报制度以及针对小微企业的信用评审机制尚未及时形成和建立。

条件

宋关昶列出了创建小微企业平台的法律依据:

《中华人民共和国中小企业促进法》第一章第七条规定:“国家推进中小企业信用制度建设,建立社会化的信用信息征集与评价体系,实现中小企业信用信息查询、交流和共享的社会化。”

《国务院办公厅关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》(国办发〔2013〕67号)提出要“整合金融资源支持小微企业发展”,“鼓励地方人民政府建立小微企业信贷风险补偿基金,支持小微企业信息整合,加快推进中小企业信用体系建设。”

《国务院办公厅关于金融支持小微企业发展的实施意见》(国办发〔2013〕87号)提出要“着力强化对小微企业的增信服务和信息服务”,“加快建立‘小微企业-信息和增信服务机构-商业银行’利益共享、风险共担新机制,是破解小微企业缺信息、缺信用导致融资难的关键举措。积极搭建小微企业综合信息共享平台,整合注册登记、生产经营、人才及技术、纳税缴费、劳动用工、用水用电、节能环保等信息资源。加快建立小微企业信用征集体系、评级发布制度和信息通报制度,引导银行业金融机构注重用好人才、技术等‘软信息’,建立针对小微企业的信用评审机制。”

建议

宋关昶建议,由国家级政府部门牵头,有关监管机构、商业银行、中介机构等多方主体共同参与,利用互联网和大数据,整合各方信息资源,建立一站式小微企业金融服务平台,实现数据可信,效率较高,风险可控,各方信用和行为均受到公开监督,有效解决小微企业金融服务难题。为此,特别要做好以下几点:

——平台功能。通过该平台实现对小微企业生产经营和对其金融服务的全程监控,通过平台的服务撮合和数据支持,有效破除银政企信息壁垒,实现三方受益、多方共赢。对政府及监管机构而言,有助于优化资源分配,强化监管力度;对于银行等金融机构而言,可以有效化解风险与效率的矛盾;对于小微企业等融资主体而言,有助于体量较小、信息透明度不足的小微企业获得新的融资渠道。

——平台整合。由国家级政府部门牵头主办,更好地协调各方利益,保障平台的公正性、权威性与高效运转。

——数据共享。建立覆盖全国范围的信息平台,囊括尽职调查、信用评估、账户监管、欠款催收、风险处置等诸多功能,在更大的时空范围内,以更高的效率为银行等金融机构和小微企业提供“撮合”服务,为银行找合适的企业,为企业找合适的银行。

——平台框架。平台涵盖政府部门、监管机构、金融机构、小微企业和中介机构等五大主体,各主体在该平台上“各司其职”:

政府部门发挥统筹优势,整合散落在人民银行、工商、税务、海关、法院、环保、交通、房地产等政府部门以及电力、水务、煤气等公共事业单位端的企业信息,成为数据与信息的“集散中心”。同时,可以通过平台对银行支持小微企业情况进行监督,并集中发送传递有关政策法规信息,开展窗口指导,为小微企业及时了解国家产业政策及市场变化发挥“风向标”作用。

监管机构可以平台为抓手,有效监管商业银行经营行为,监控信贷政策执行情况和资金流向,避免过度融资等违规行为。

商业银行基于平台上丰富的企业数据与信息,结合自身内部数据与风控模型,有效掌握企业还款来源和还款能力,选择合适的企业提供融资等金融服务,优化服务流程,提升服务效率,有效管控风险。

小微企业可以向平台提出融资需求或申请,并根据不同银行的利率和贷款条件等选择银行。

中介机构可立足平台,为企业和银行提供评级、法律、会计和担保等各种中介服务,助推小微金融服务顺利、高效开展。

【责编:宋璟】