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达沃斯专访:人工智能代替23%金融从业者,是机遇还是挑战?

2019-07-02 中国发展网

中国经济导报、中国发展网 记者李振夏季达沃斯现场报道

今年大连夏季达沃斯论坛前所未有地对以5G、人工智能为代表的新一代技术进行了深入关注。现场的展示装置、参会讨论的企业代表的观点和实践,都明确地告诉我们,机会就在眼前。

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波士顿咨询公司董事总经理何大勇 波士顿咨询公司/供图

在夏季达沃斯现场,中国经济导报、中国发展网前方记者对波士顿咨询公司董事总经理何大勇进行了专访,以探究新一代技术对金融行业的影响。

2027年,23%的金融从业者将被人工智能替代

在大连夏季达沃斯论坛第一天,有一场名为“制定您的AI战略”的讨论。一位来自英国医疗领域的嘉宾介绍,他所在的医疗机构运用人工智能来进行预测诊断的比例已经从开始的10%提高到了50%。

通过改变和提高企业业务水平,人工智能正在创造更多价值。金融业也不例外。

3月22日,招商银行发布公告称,每年投入金融科技的预算不会低于全年营收的3.5%。而在2018年,招商银行对信息科技投入65.02亿元,同比增长35.17%,占公司当年营业净收入的2.78%。

类似的,财报显示平安银行2018年科技投入大幅增加,IT资本性支出25.75亿元,同比增长82%。

人工智能技术能为金融业带来什么,会让银行像科技公司一样如此重视技术?

波士顿咨询公司董事总经理何大勇认为,人工智能为金融带来了三个方面的显著变化。首先,金融业高度自动化。通过大数据分析,可以快速做出信贷决定,可以替代分析员做出很多微观性的自动化决策。第二,人工智能让个性化的金融服务成为可能。基于大数据算法识别千人千面,有针对性的提出销售、风控方案。第三,会出现更多新的商业模式,例如基于客户个人的场景化产品推广。

“(在财报中)如果不提金融科技、不提数字化转型,银行同业都会笑。提得少了也有压力,看招商银行、平安银行等提了很多,就会思考自己是不是投资少了、是不是转型慢了。因此,现在银行行长会因为两件事睡不着觉,第一是不良贷款率、第二就是数字化转型”。何大勇告诉中国经济导报记者,同业竞争的压力、客户的需求、以及数字化、智能化转型带来的成本收入比的下降、效率的提升、收入的增长,都促使金融行业在加速拥抱人工智能。

在做与不做的问题上达成共识后,金融机构将面临技术与员工竞争的问题。波士顿咨询公司内部进行了一项估算:到2027年,整个银行、保险、证券行业的劳动力会缩减23%,而其余77%的工作岗位的工作时间会压缩27%,相当于生产效率提升38%。

未来,银行或将与科技互联网公司竞争大数据科学家、算法工程师等人才。

小微企业融资难题迎来转机

小微企业融资难融资贵长期以来一直是掣肘中国经济发展的难题。在7月1日的大连夏季达沃斯论坛上,中国建设银行副行长黄毅也感叹,中国的商业银行做普惠金融做不起来。

就在夏季达沃斯开幕前的6月26日,国务院常务会确定进一步降低小微企业融资实际利率,开展深化民营和小微企业金融服务综合改革试点。

何大勇在接受中国经济导报记者专访时分析认为,银行敢不敢、愿不愿、能不能贷款,是小微企业融资难题的核心。

何大勇介绍,银行客户经理一旦贷款给小微企业后产生不良贷款问题,其个人晋升、行业准入等职业发展都会受到影响。但同时小微企业贷款的高风险特征所要求的尽职免责原则并没有在现有的商业银行体系中实施。这极大约束了客户经理贷款给小微企业的意愿。

对于银行来说,面向小微企业的贷款利润低风险高,商业面临不可持续的挑战。一方面,现行的利率定价与小微企业的风险程度没有形成同步。另一方面,监管部门对不良贷款率的容忍程度也是关键因素。不过,国务院已经从6月5日起,将小微企业不良贷款容忍度从不高于各项贷款不良率2个百分点放宽到3个百分点。

黄毅说,一对一的信用考察和判断行政成本太高限制了普惠金融的发展。这是因为小微企业与银行间的信息不对称,银行无法有效掌握企业的产销供信息以做出去准确的风险评估。另外,何大勇认为能不能贷的核心是专业化,“有没有一个专业的团队专门去做小微企业的销售、风控、产品设计等”。

不过,事情正在出现转机。

除了国家监管层面的政策逐渐破冰外,应用于金融行业的技术也成为破解小微企业融资问题的手段。在论坛上,黄毅介绍了建设银行的“新一代”中心系统。在这个系统中,建行的一亿多小客户、个人客户都纳入其中,“通过判断,我们很快找到20多万不需要见面的客户,就可以直接根据他的需求发放贷款,有的是3分钟,有的是3天,不太一样,有的需要抵押,有的不需要抵押,我们就能判断,在网上操作就能实现了”。

何大勇说,这是面向小微企业的一个很好的产品,“完全基于数据”。通过大数据监控和分析,解决了很多小微企业的欺诈风险、信用风险和贷款管理风险,从而让真正谋求发展的小微企业顺利获得资金。

虚拟货币还只是看上去很美

6月18日,美国社交网站Facebook发布《Libra白皮书》,目标要建立一套简单的、无国界的货币和为数十亿人服务的金融基础设施。白皮书抛出后,引发了巨大争议。多国央行都强烈表示反对,美国参众两院也表态要叫停Facebook的计划。

以区块链技术为基础的虚拟货币近年来发展迅猛,为全球金融体系带来了很多不确定性。清华大学国家金融研究院院长朱民7月1日在大连夏季达沃斯上就表示,数字货币Libra将对现有的金融体系、货币体系,甚至是对未来的储备体系都将是很大的冲击。朱民说:“从短期来看,人们将Libra对标支付系统,但长期来看,Libra必将走向货币。”

不过,在何大勇看来,Libra所代表的虚拟货币的未来将主要受到各国监管态度的影响。在接受中国经济导报记者采访时,何大勇认为Libra在商业模式上是可行的,“这个市场有用户的需要,在技术上也是可行的”。但因为去中心化,挑战了各个国家央行的主权,“整个跨境资金的流动监管和分析都做不到了,这是大家顾虑最大的,所以我对它的前景并不乐观”。

跨境监管只是其中的一个难点。何大勇认为,如果虚拟货币作为一个稳定币种存在,势必要面临与其他货币进行汇兑,这就会出现杠杆问题、外汇买卖之间的价差问题、信用派生问题、外汇风险等问题。“我们看Facebook白皮书这些问题并没有讲,只是这么一个畅想,实际路还很长。”